淘寶購物用花唄，外出吃飯刷信用卡，線上旅游、教育用分期，如今，消費金融在人們?nèi)粘ＯM中占據(jù)著越來越重要的位置。消費金融新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮，改變了人們以往“量入為出”的保守消費方式。超前消費、個性消費均反映著大眾消費的勃勃生機和消費升級態(tài)勢。

今年上半年，最終消費支出對GDP增長的貢獻率為78.5%，消費已多年占據(jù)經(jīng)濟增長第一驅(qū)動力的位置。為了進一步增強消費對經(jīng)濟的拉動作用，提升消費質(zhì)量，近日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步做好信貸工作，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），其中提到要支持鼓勵發(fā)展消費金融，強調(diào)要適應(yīng)多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。

消費金融發(fā)展加速

我國消費金融從2013年開始進入發(fā)展“快車道”?！笆墚敃r技術(shù)水平、杠桿率和合規(guī)性等限制，2009年至2013年，消費金融市場發(fā)展緩慢。2013年以后，隨著智能手機和移動端APP的普及，國家對普惠金融領(lǐng)域的扶持力度不斷加大，金融科技的發(fā)展和整個消費市場環(huán)境的改善也都推動了消費金融的迅速發(fā)展?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所與金融研究室副主任尹振濤說。

根據(jù)易觀發(fā)布的《中國消費金融行業(yè)專題研究2018》，截至2017年末，我國狹義消費信貸市場（不含房貸）規(guī)模達9.61萬億元，占GDP的12.08%。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，近幾年國內(nèi)消費的增長，一方面得益于收入水平的提高，另一方面消費金融也起到了挖掘消費潛力的作用。

隨著消費金融市場的發(fā)展，市場服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，持牌消費金融公司、P2P平臺、電商等紛紛進入消費金融市場。此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和自身優(yōu)勢開展消費金融業(yè)務(wù)。

將消費金融作為發(fā)力點的新網(wǎng)銀行就是這樣一個例子。該行相關(guān)負責(zé)人表示，國內(nèi)消費金融市場空間巨大?！拔覀兘佑|了全國多家城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，他們都看好消費金融市場，也愿意借助新網(wǎng)的金融科技力量，共同助力消費金融業(yè)務(wù)深入拓展。”他談到。

就全國市場來看，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域占主導(dǎo)地位。據(jù)統(tǒng)計，2017年末，傳統(tǒng)金融機構(gòu)消費信貸余額為9.80萬億元，互聯(lián)網(wǎng)平臺消費信貸余額為3500億元。

合規(guī)發(fā)展重在“控風(fēng)險”

不過，在消費金融快速發(fā)展的過程中，一些問題也逐漸暴露出來。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，居民部門杠桿率加速攀升是消費金融領(lǐng)域存在的重要問題。目前，消費金融領(lǐng)域存在用戶多頭借貸現(xiàn)象，較易產(chǎn)生違約風(fēng)險。一方面，部分平臺為了追求市場規(guī)模的擴大，疏于監(jiān)管；另一方面，客觀條件存在制約，相關(guān)平臺無法直接獲得用戶在其他平臺的借貸情況，市場間數(shù)據(jù)共享機制還不完善。

董希淼進一步表示，消費金融行業(yè)不良率水平偏高，資金流向管理和風(fēng)險控制仍是問題。同時，國家消費信用體系不夠健全，個人信用意識亟待提高，這些因素也制約著消費金融的發(fā)展。

“市場在快速發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)一些問題?！币駶忉尫Q，一些沒有牌照的消費金融公司的一些不合規(guī)業(yè)務(wù)，在激發(fā)其他合規(guī)消費金融機構(gòu)發(fā)展?jié)撃艿耐瑫r也擾亂了市場秩序，引發(fā)市場違規(guī)風(fēng)險。

此外，目前消費金融市場供給還不充分，服務(wù)的廣度和深度還有待進一步提高。從整體來看，消費金融需求依舊有力，監(jiān)管政策也在逐步引導(dǎo)市場回歸真實和有序，著力為企業(yè)提供更好的發(fā)展環(huán)境。

金融科技打開市場前景

“隨著生活水平的提高，人們的消費理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，我國消費信貸的市場迎來發(fā)展契機?！币駶J為，目前國家政策的支持、金融市場環(huán)境改善等都在推動消費金融市場發(fā)展，可以說消費金融市場是一片待開發(fā)的藍海，但同時又存在著激烈的競爭。

談及消費金融的未來發(fā)展，新網(wǎng)銀行相關(guān)負責(zé)人表示，各家機構(gòu)首先要解決服務(wù)成本、服務(wù)效率、風(fēng)險防控等問題，需要有場景、有技術(shù)支撐，相信越來越多的金融機構(gòu)進入這個市場之后，將從消費場景需求挖掘、大數(shù)據(jù)深度分析運用、智能風(fēng)控技術(shù)提升、個人征信體系建設(shè)等多個層面，給消費金融行業(yè)帶來進一步繁榮。

另有專家認為，未來中國消費金融線上線下的高度融合已成大勢。線上服務(wù)可以依據(jù)消費者行為數(shù)據(jù)、消費偏好習(xí)慣等進行產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制；而線下服務(wù)則可以滿足消費者的實地查看需要。同時，線下的數(shù)據(jù)也需要往線上傳遞，讓整個消費行為數(shù)據(jù)更豐富，助力風(fēng)控模型更加精準。

未來的消費金融市場將百花齊放，會應(yīng)用越來越多的金融科技，也會有更多的金融創(chuàng)新出現(xiàn)。